למה מחשבון משכנתא הוא כלי הכרחי לבחירת התמהיל האופטימלי?
כשמחירי הנדל"ן לא מפסיקים לעלות עוד ועוד, אין כמעט אפשרות לרכוש דירה בלי משכנתא. בנוסף, ככל שהעלות של דירה הופכת לגבוהה יותר, כך נדרשת גם משכנתא גבוהה יותר. לפני שמתחייבים על החזר חודשי קבוע, וגבוה, למשך שנים רבות מאוד, חשוב לבחון את ההצעות של הבנקים השונים, ובפרט לבצע חישובים מדויקים. מחשבון משכנתא הוא כלי שימושי להפליא, ובעמוד זה תמצאו טיפים שיעזרו לכם להפיק ממנו מקסימום תועלת.
פורסם בתאריך:
המידע שחשוב לאסוף כדי להשתמש במחשבון המשכנתא
מחשבון משכנתא הוא כלי משוכלל, אבל כדי שהוא יוכל לספק את התשובות המדויקות יש להזין אותו במידע מדויק. ישנן כמה דרכים שבהן ניתן להיעזר במחשבון, ובכל דרך מוזן מידע אחר – אבל ככלל הנתונים שתצטרכו לאסוף בשלב הראשון הם תקופת ההחזר המתאימה לכם, גובה הריבית (בהתאם למסלול, כמובן), במסלולים צמודי מדד המחשבון מבקש לדעת גם את שיעור האינפלציה (החזוי, כמובן, שהרי אי אפשר לדעת בוודאות עד כמה יעלה המדד בשנים הקרובות), ועוד נתון רלוונטי הוא גובה ההחזר החודשי הרצוי מבחינתכם.
מה מחשבון משכנתא יודע לחשב?
בחירת תמהיל למשכנתא מתבצעת על בסיס מספר מטרות אפשריות: מטרה אחת יכולה למשל להיות קיצור תקופת ההחזר למינימום ההכרחי, כמובן מבלי להידרש להחזר שלא תוכלו לעמוד בו. מטרה זו מתאימה למי שרוצים להיפטר מעול ההלוואה הכבדה במהירות. מטרה אפשרית אחרת היא צמצום העלות הכוללת של המשכנתא, וזאת מתוך ראייה ארוכת טווח. מטרה שלישית עשויה להיות החזר חודשי מינימלי – מטרה רלוונטית למי שהכנסותיהם בנקודת הזמן הנוכחית נמוכות יחסית (כשבעתיד, אם ההכנסה הפנויה תהיה גבוהה יותר, ניתן יהיה למחזר את המשכנתא ולקצר את תקופת ההחזר).
מחשבון משכנתא יודע לספק תשובות לכל השאלות המתאימות למטרות הנ"ל. למשל, מהו ההחזר החודשי כשלוקחים משכנתא ל-15 שנים, ל-20 שנים או ל-10 שנים? או, מהי המשכנתא הגבוהה ביותר שניתן לקחת ל-15 שנים על בסיס גובה ההחזר המרבי האפשרי כיום?
השיטות השונות שבהן ניתן להשתמש במחשבון המשכנתא
יש כאמור מספר שיטות להפיק תועלת ממחשבון המשכנתא. שיטה אחת היא להזין אליו את גובה ההחזר החודשי המרבי האפשרי, את תקופת ההחזר המבוקשת ואת הריבית המוצעת ע"י הבנק. במקרה כזה התשובה שיספק מחשבון משכנתא היא של הסכום שאותו ניתן לבקש מבלי להסתכן בחוסר יכולת לעמוד בהחזר. כשמסכמים את הסכומים המרביים בכל המסלולים, מקבלים את גובה המשכנתא המרבי, וממנו ניתן לגזור את מסגרת התקציב לרכישת הדירה.
שיטה אחרת היא להזין את סכום ההלוואה המבוקש, את גובה הריבית, את תקופת ההחזר ואם מדובר במסלול צמוד מדד – גם את שיעור האינפלציה. התשובה של המחשבון תהיה גובה ההחזר החודשי, נתון שיעזור לכם לתכנן את התקציב המשפחתי.
עוד אפשרות היא להזין אל המחשבון את סכום ההלוואה, את גובה ההחזר הרצוי, הריבית והאינפלציה – ולקבל בתשובה את תקופת ההחזר המתאימה. אפשר כמובן לשחק עם המספרים כדי לבחון אפשרויות שונות עד שמגיעים לזו האופטימלית.
